Dưới đây là Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng dành cho các bạn sinh viên ngành tài chính ngân hàng khi các bạn làm bài khóa luận tốt nghiệp về Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng. Bài viết gồm có nội dung của nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan, tuy nhiên bạn hoàn toàn có thể triển khai nội dung theo hướng mà giáo viên đã dạy các bạn. Với tài liệu tham khảo mà Luận Văn Tốt đã cung cấp cho bạn cùng với kiến thức mà các bạn có được thì mong rằng bạn sẽ phát huy hết khả năng của mình để mang về một bài khóa luận tốt nghiệp chất lượng như các bạn mong muốn.
Bên cạnh việc luôn tìm kiếm và cung cấp cho các bạn những bài mẫu hay và tài liệu tham khảo hữu ích thì Luận Văn Tốt còn cung cấp cho các bạn dịch vụ viết khóa luận tốt nghiệp trọn gói. Nếu các bạn vẫn còn khó khăn về bài làm hoặc với bất kỳ lý do nào mà không thể hoàn thành được bài khóa luận tốt nghiệp thì hãy liên hệ ngay với Luận Văn Tốt Zalo : 0934573149 để được hỗ trợ và tư vấn miễn phí.
1.Nhân tố khách quan Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng
- Các yếu tố thuộc về môi trường
Mọi chủ thể trong quan hệ tín dụng đều chịu sự chi phối bởi môi trường kinh tế, chính trị, xã hội, pháp luật trong nước và ngoài nước; tác động của yếu tố bất khả kháng như thời tiết, thiên tai, dịch bệnh,.. Những nguyên nhân khách quan kể trên có thể tác động trực tiếp và gián tiếp đến từng chủ thể theo hướng tích cực hoặc tiêu cực.
- Môi trường kinh tế – chính trị – xã hội
Mọi chủ thể đều tồn tại và hoạt động trong một xã hội, một nền kinh tế, một thể chế chính trị nhất định vì thế môi trường kinh tế – chính trị – xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cũng như sự tồn tại của mỗi chủ thể. “Khách hàng” và “Ngân hàng” trong mối quan hệ tín dụng cũng không nằm ngài quy luật đó.
Một nền kinh tế hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định sẽ là điều kiện, môi trường thuận lợi để các hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế phát triển và thu được lợi nhuận cao, người dân yên tâm, kỳ vọng về mức thu nhập trong tương lại của họ, nhu cầu chi tiêu, đầu tư vào kinh doanh của cá nhân tăng lên, do đó hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM mở rộng hơn. Trong trường hợp ngược lại, sự bất ổn tất nhiên cũng bao trùm đến các hoạt động của ngân hàng, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng. Khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, mất ổn định, tình hình kinh doanh giảm sút, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng, do đó chất lượng tín dụng khó có thể được đảm bảo ở mức an toàn.
Tính ổn định của chính trị của một quốc gia sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi, tạo môi trường xã hội ổn định, tạo điều kiện tốt phát triển kinh doanh, tăng thu nhập dân cư. Nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị như: chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công,… có thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp, các cá nhân và cả nền kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, lưu thông hàng hoá đình trệ,…). Và như vậy, những món tiền khách hàng vay ngân hàng sẽ khó được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng. Cũng trong điều kiện chính trị bất ổn, dân cư ít kỳ vọng về thu nhập tương lai, hoạt động cho vay sẽ giảm sút, rủi ro mất vốn tăng.
Tự chung lại, trong điều kiện kinh tế – chính trị – xã hội thuận lợi, hoạt động kinh doanh của người vay càng có khả năng sinh lời tốt, càng đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng à Chất lượng tín dụng được nâng cao và ngược lại.
- Môi trường pháp lý
Hoạt động tín dụng ngân hàng là một trong những hoạt động kinh tế trong tổng thể nền kinh tế vì vậy nó cũng chịu ảnh hưởng của hệ thống pháp luật, đặc biệt là luật các tổ chức tín dụng. Nói đến môi trường pháp lý là nói đến tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, tính thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí. Nếu hệ thống văn bản pháp luật chặt chẽ, đồng bộ sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo trật tự ổn định cho hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế trong đó có các cá nhân vay vốn ngân hàng khách hàng, từ đó góp phần nâng cao khả năng tài chính và đảm bảo khả năng trả nợ à Nâng cao chất lượng tín dụng
- Các yếu tố bất khả kháng
Các yếu tố bất khả kháng như lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh,… là những yếu tố không thể lường trước, có ảnh hưởng đến cả “Khách hàng” và “Ngân hàng” trong quan hệ tín dụng. Khi rủi ro xảy ra có thể ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng à ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng. Rủi ro xảy ra càng lớn đòi hỏi thời gian ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh càng dài, chất lượng tín dụng càng bị ảnh hưởng lớn.
- Các yếu tố từ phía khách hàng:
Khách hàng là người lập phương án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay. Vì vậy, khách hàng là một trong những yếu tố trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Hai yếu tố có ảnh hưởng chính là tư cách khách hàng và năng lực tài chính của khách hàng.
- Tư cách khách hàng
Tư cách khách hàng thể hiện qua sự trung thực, sự hợp tác và ý thức trong việc trả nợ đối với ngân hàng. Sự trung thực trong việc cung cấp thông tin giúp khách hàng có cơ sở đúng để đánh giá đúng về khách hàng, từ đó đưa được ra mức cho vay, phương án cho vay phù hợp với khả năng của khách hàng. Ngược lại, với khách hàng có ý đồ lừa đảo thì khoản tín dụng tương ứng có khả năng rủi ro mất vốn cao, chất lượng tín dụng theo đó cũng bị ảnh hưởng tiêu cực. Mặt khác, khi có ý thức đối với khoản nợ Ngân hàng, khách hàng sẽ có trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả để tạo nguồn trả nợ à đảm bảo chất lượng tín dụng.
- Năng lực tài chính của khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng là một trong những Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng, có đủ khả năng trả nợ cho Ngân hàng hay không. Nếu khách hàng có năng lực kinh doanh hiệu quả, có nhiều tài sản tích lũy thì sẽ đảm bảo được khả năng trả nợ cho ngân hàng từ đó tác động tính cực đến chất lượng tín dụng của ngân hàng và ngược lại
XEM THÊM : Cơ Sở Lý Luận Về Thẻ Ngân Hàng
2.Nhân tố chủ quan Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng
Bên cạnh các nhân tố khách quan, chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng, cụ thể như sau:
- Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, định hướng của Ban lãnh đạo mỗi ngân hàng trong từ thời kỳ. Chính sách tín dụng bao gồm các quy định về hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định chung về tài sản đảm bảo, kỳ hạn, cách thức thanh toán nợ, chính sách sản phẩm, chính sách về khách hàng,… Chính sách tín dụng cũng là cơ sở để căn cứ vào các điều kiện cấp tín dụng cho khách hàng. Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế – chính trị – xã hội, chính sách tiền tệ, khả năng về vốn của ngân hàng, nhu cầu tín dụng của nền kinh tế…Chính sách tín dụng thể hiện khẩu vị rủi ro của ngân hàng trong từng thời kỳ do đó sự nới lỏng hay thắt chặt các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bước kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bước từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có liên quan. Trong quy trình tín dụng, công tác thẩm định tín dụng và kiểm tra, kiểm soát sau cấp tín dụng là hai bước quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Làm tốt hai bước này sẽ đánh giá, kiểm soát tốt các rủi ro tín dụng có thể xảy ra từ đó giúp phòng ngừa hữu hiệu, giảm thiểu tối đa các rủi ro tín dụng.
- Chất lượng nhân sự
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Sở dĩ như vậy là vì cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng. Cán bộ không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ tạo nên các khoản tín dụng kém chất lượng. Ngược lại, cán bộ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm sẽ có khả năng đánh giá chính xác về khách hàng, phát hiện được các hành vi cố tình lừa đảo, dự đoán trước được những biến động có thể để tư vấn cho khách hàng à có được những khoản tín dụng có chất lượng, hạn chế được rủi ro cho ngân hàng. Do vậy, trong bố trí sử dụng nhân sự, đội ngũ cán bộ cần phải được sàng lọc kỹ càng về tiêu chuẩn trình độ cũng như tiêu chuẩn đạo đức. Đồng thời phải có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đổi của nền kinh tế thị trường.
- Kiểm soát nội bộ
Thông qua hoạt động kiểm soát nội bộ, Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng thì nhà lãnh đạo ngân hàng sẽ nắm được tình hình hoạt động kinh doanh cũng như chất lượng tín dụng đang diễn ra, phát hiện những thuận lợi, khó khăn và nguyên nhân để từ đó đề ra các biện pháp giải quyết kịp thời.
Trên đây là Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng, hy vọng rằng đây sẽ là tài liệu hữu ích giúp các bạn định hướng được bài làm của các bạn. Nếu các ban cần thêm tài liệu tham khảo hoặc hỗ trợ khó khăn trong thời gian làm bài thì liên hệ với Luận Văn Tốt nhé. Chúc các bạn có bài khóa luận tốt nghiệp thành công.
